刘彦斌讲理财门道，青年人攒钱是理财首要之事

<股市行情鑫东财配资>刘彦斌讲理财门道，青年人攒钱是理财首要之事

见习记者 李真君子爱财 治之有道“青年人理财首先要做的就是攒钱。”作为《理财规划师国家职业标准》创始人， 现任国家职业技能鉴定专家委员会委员、 理财规划师专业委员会秘书长的刘彦斌快人快语， 谈话刚开始就直接给了记者答案。然而， 这句话听起来简单， 但其背后 的道理却不简单， 这是刘彦斌多年理财规划经验的总结。“收入是河流， 财富是水库， 花出去的钱就是流出去的水， 所谓理财就是管好自 家的水库， 开源节流。要想让水库中的水量不断增多， 节流是其中的一个重要手段。量入为出是理财的第一要务， 是理财的基础。 养成储蓄的 习 惯是迈出 理财的 第一步。 ”这些话刘彦斌在很多场合都说过， 已经成了“刘氏语录”。“不要让债务缠你一生”拿着明天的钱过今天看似幸福的生活， 其中冷暖只有当事人自 知。韩磊（化名）大学毕业两年后 ， 在北京四环外就买了房， 紧接着又通过信用卡贷款买了车。他并没有殷实的家境来支持， 都是从银行贷款、亲朋好友借款实现的， 在外人看来， 才走入社会几年， 就在北京有了房、有了车， 是件很让人羡慕的事情。但是对于韩磊而言， 现在只觉苦不堪言， 每个月 都要为还款算了再算， 不得不节衣缩食。“为 了省钱， 断掉了和朋友、同 事共同 吃饭、 玩乐等社交活动， 很快就成了孤家寡人， 人家认为 我太抠门儿、 不好交往。 ”最让韩磊担忧的是， 这已经影响到自 己未来的职业发展， 为了应付沉重的还款负担， 韩磊有些心力交瘁， 工作上不断出现一些瑕疵， 甚至影响到他对自 己未来的职业规划。现在， 为了能让韩磊早日 摆脱沉重的财务负担，他已退休的父母开始摆摊卖早点， 希望能助韩磊一臂之力。对此， 刘彦斌很不赞同。 “受社会环境影响， 有些人年纪轻轻就超出 自 己 的 财务能力去买房买车，让自 己早早成为房奴和车奴， 过度消费让他们背上了沉重的财务负担。 ”刘彦斌认为， 中 国的年轻人喜欢和西方比较， 提前透支生活， 但是中 国社会从经济发展程度和社会保障制度的健全程度来看， 和西方国家是不可比的， 基于此， 刘彦斌反对青年人过早使用信用卡， “信用卡是让年轻人冲动消费的罪魁祸首。 ”刘彦斌还认为 ，35岁 至40岁 是夯实事业基础的时期， 要谈享受生活至少是40岁 之后的事情。 “35岁之前的年轻人正是事业上打基础的时期， 我认为35岁 以下年轻人是不应该贷款去买房子买车的， 不要让债务缠你一生。 ”刘彦斌说。要做 “延迟族”在年轻人群中 ， 月 光族者众多， 有时候到月 底甚至面临无钱可花的窘迫境地， 更别提理财了。对此， 刘彦斌希望青年人自 觉养成一种习 惯， 自觉地强制自 己储蓄， 哪怕一开始是不自 觉的， 时间长了就变成了一种习 惯。 对很多的年轻人、特别是“月光族”来说， 这是迈出理财的第一步。 “我建议年轻人要当‘ 延迟族’ 。 ”他说。因为无论什么人， 如果不是含着金钥匙出生， 一辈子要过上美好的、幸福的生活， 必须在年轻的时候克制自 己的消费欲望， 做出必要的牺牲。 很多年轻人说： 年轻的时候正是最美好的人生时光， 这个时候不享受， 等年老时再享受就晚了。 其实， 这是年轻人对幸福生活理解上的误区。什么是一个人真正幸福的时候？ “我认为一个人晚年的幸福才是真正的幸福。 年轻时花钱无度就会透支掉晚年的幸福， 甚至会造成晚年的不幸。 我们看到很多老年人， 他们晚年时过着不是很富裕的生活，他们都很后 悔自 己 年轻时没有积累 养老的 钱。 ”因此刘彦斌理财有道， 为了晚年的幸福， 就应该在年轻的时候养成好的消费习 惯， 千万不要把晚年的幸福都透支掉。 现在很多年轻人互相攀比， 过度超前消费， 竞相购买高档消费品， 这些钱很可能就是他们晚年时需要的， 到晚年缺少养老金的时候， 才知道生活是多么凄凉。 为了晚年的幸福， 在年轻的时候就应该去学习 做“延迟族”，延后满足自 己的消费欲望。改掉“月 光”的习 惯并非说说那么简单。刘彦斌建议年轻人要有计划消费的习 惯和记账的习 惯。 “比如每次到超市购物时， 把想买的东西写在单子上， 不在单子上的东西不买， 长久下来， 可省下很多不必要花费的钱。 至于记账的作用， 就是要让你知道你的钱都是如何流出去的。 ”理财三原则常言道： 君子爱财， 取之有道。 刘彦斌又加了一句，君子爱财刘彦斌讲理财门道，青年人攒钱是理财首要之事， 更当治之有道。这里说的“取”， 就是挣钱， 所说的 “治”， 就是理财。 刘彦斌认为， 理财就是以“管钱”为中 心， 抓好攒钱、生钱、护钱三个环节， 同 时这三个环节也是理财的三个原则， 通过管好现在和未来的现金流， 让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值， 使自 己兜里什么时候都有钱花。其中 攒钱是理财的第一步， 而且一定要从年轻时期开始、从小事做起。 “省大钱和省小钱一样重要，我觉得省大钱是一种智慧， 省小钱是一种习 惯， 不能省小钱的人就不能省大钱， 所以省小钱也是非常非常重要的。 ”生钱即指投资， 年轻人因为年轻有机会， 心脏承受能力强， 可除了应急资金之外， 适当 做些风险投资， 比如股票和基金， 在年轻时候一定要学会投资。护钱， 就是要保护钱不要让它流失。 比如买保险， 具体如大病保险、住院保险和意外伤害保险等。对于理财来说， 没有一个绝对的比例， 刘彦斌建议钱要分成三部分： 流动资金要放够家里6个月 到一年的生活费， 用来应付一些突发事件， 这部分钱是不能用来投资的， 要放在银行活期， 或做短期理财， 或买货币 基金， 也就是中 国 人常讲的 “手中有粮， 心中不慌”； 第二部分叫保命钱， 放3~5年生活费， 买国债、社会养老保险、商业保险中储蓄型的， 就是说可以保本的 ； 第三部分，5~10年不用 的 才可以用 作投资股票、股票型基金、平 衡型 基 金等。理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌谈青年理财：三口之家的理财方案工商银行理财师 王鑫一、客户基本信息1、客户基本资料洪先生今年 32 岁，自 己经营一家餐饮加盟店，企业经营情况良好，洪太太 28 岁， 全职在家照顾孩子，儿子 1 岁。洪先生家庭有一套自 住房市价 500 万元，尚有 100 万元贷款。另 外还有一套投资房产， 市价 200 万元， 无贷款， 月 租金收入 3000元，市价 40 万元的轿车一辆。2、家庭投资状况活期存款 200 万元， 沪深 300 指数基金200 万元（ 股票型） ， 兴业社会责任基金 300万元， 景顺长城内 需增长 156.5 万元， 保本理财 250 万元（ 即将到期） ，两全其美理财产品100 万元，一年后到期，分红险 50 万元。3、家庭收入及消费状况洪先生家庭经商年收入 200 万元， 全家月 消费支出 3 万元， 全年共 36 万元 / 年， 为儿子雇佣专业护工以及各项支出 共计 20 万元 / 年， 双方父母赡养费 10 万元 / 年， 家庭年旅游支出 12 万元 / 年。二、客户的理财目标1、降低家庭财务风险2、为孩子准备留学教育金3、优化资产配置4、养老及财富传承三、家庭财务分析根据洪先生家庭财务数据分析， 可以看出其家庭现金流充沛，整体负债水平较低，财务状况良好，但仍存在以下几点需要改善。问题 1：家庭紧急准备金比率过高。问题 2：财务自由度偏低， 对于工作收入依赖性过高。问题 3：平均投资报酬率过低。四、风险测评为了更好地为洪先生家庭做出理财规划，我们对洪先生进行了风险测评，测评结果如下： 洪先生风险态度测评 74 分， 属于中上等； 洪先生风险承受能力测评 69， 属于平衡型客户。五、综合理财规划1、保险规划建议洪先生配置重大疾病保险产品， 这类产品具有保障周期长、 保障范围广等多重优势，可全方位满足洪先生的健康保障。建议洪先生选择 20 年缴费， 年缴 18.45 万元， 可获得高达 500 万元的高额健康保障， 为洪先生家庭财务的稳健安全奠定基础。2、子女教育金规划洪先生的儿子今年刚满 1 岁， 建议为其配置分红险产品作为其教育金的储备工具。以缴费期 10 年， 每年缴费 18.30 万元为例，儿子小洪在 18 岁至 21 岁大学期间可享受每年 25 万元， 四年共计 100 万元的现金返还，作为出国留学学费的有力支持；在小洪 28 岁时， 还将向小洪一次性支付 150 万元及保险期间所累积的周年红利、终了红利，作为小洪的成家立业金。3、投资规划考虑到洪先生属于中高风险态度的平衡型客户，其持有的股票基金整体表现稳定，但权益类投资比重过高， 且沪深 300 指数基金近年来表现不甚理想，建议进行基金更换。建议洪先生将沪深 300 指数基金更换为混合型基金，在稳健的基础上获取收益，可以为洪先生实现更加合理的资产配置。同时， 建议洪先生适当加强固定收益类基金的投资。 在预留 20 万~30 万紧急备用金的基础上， 充分把握近期债市逐步回暖的投资机会， 将部分活期存款和即将到期的理财资金择机投入既往业绩优异的债券型基金，实现资产收益率的上升。4、养老及财富传承规划建议洪先生夫妇投保年金型分红保险，可兼具养老及资产传承的双重功能。 有些产品从投保满一年起即可享受每年的生存现金及周年红利， 既可按年领取作为养老金的补充，也可在红利账户累积生息，随满期保险金及终了红利共同留给子女， 满足补充养老金需求的同时，做好资产传承的准备。刘彦斌财星年6月9日 星期一 编辑 彭潇潇 美编 叶育麟中国基金报常言道： 君子爱财，取之有道。 刘彦斌又加了一句， 君子爱财， 更当治之有道。这里说的“ 取” ， 就是挣钱， 所说的“ 治” ，就是理财。 刘彦斌认为， 理财就是以“ 管钱” 为中心， 抓好攒钱、生钱、护钱三个环节， 同时这三个环节也是理财的三个原则， 通过管好现在和未来的现金流， 让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值， 使自己兜里什么时候都有钱花。王鑫【 理财案例】